Indicii ROBOR şi IRCC. Definiţii şi diferenţe

Indicii ROBOR și IRCC reprezintă doi dintre cei mai importanți indici bancari din România, fiind folosiți de bănci pentru a determina costul creditelor cu dobândă variabilă acordate clienților. Însă, există diferențe semnificative între acești doi indici.

Indicele ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) reprezintă rata medie a dobânzilor la care băncile românești își acordă împrumuturi între ele. Acesta servește ca referință pentru stabilirea dobânzilor variabile la creditele acordate clienților. Există mai multe variante ale ROBOR, precum ROBOR la 3 luni, ROBOR la 6 luni, etc. Indicele este influențat de evoluția pieței monetare și de deciziile Băncii Naționale a României (BNR) privind politica monetară.

Evoluţia în timp a indicelui ROBOR este redată AICI.

Indicele IRCC (Indicele de referință pentru creditele consumatorilor) a fost introdus în 2019 și reprezintă o variantă a ROBOR adaptată pentru împrumuturile acordate consumatorilor. Acest indice a fost introdus pentru a aduce mai multă transparență și predictibilitate dobânzilor la creditele destinate populației. IRCC este calculat pe baza ROBOR la 3 luni, la care se adaugă o marjă fixă stabilită de Banca Națională a României. Astfel, se urmărește să se ofere o formulă de calcul mai clară pentru dobânzile la creditele în lei acordate consumatorilor.

Evoluţia în timp a indicelui IRCC este redată AICI.

Diferențele dintre ROBOR și IRCC sunt semnificative:

  1. Metoda de calcul: ROBOR se bazează pe cotațiile afișate, fiind o medie a dobânzilor interbancare la care băncile își acordă împrumuturi. În schimb, IRCC este calculat pe baza tranzacțiilor efective și se actualizează trimestrial, luând în considerare datele din urmă cu două trimestre.
  2. Perioada reflectată: ROBOR este actualizat zilnic și se referă la diferite maturități (de exemplu, ROBOR la 3 luni), în timp ce IRCC se bazează pe datele din trimestrul anterior, ceea ce poate duce la o întârziere de până la 6 luni în reflectarea evoluției dobânzilor.
  3. Aplicabilitate: ROBOR este utilizat în principal pentru creditele acordate persoanelor juridice, dar și pentru cele acordate persoanelor fizice înainte de introducerea IRCC. De la 1 ianuarie 2023, toate contractele noi vor fi bazate pe indicele IRCC, în conformitate cu legislația.
  4. Diferența de dobândă: În funcție de condițiile pieței, diferențele dintre ROBOR și IRCC pot fi semnificative. De exemplu, IRCC poate avea o dobândă mai mică decât ROBOR în anumite perioade, influențând costul total al creditelor.

În alegerea între cele două indici, clienții ar trebui să ia în considerare evoluția recentă a dobânzilor, previziunile economice pe termen scurt și lung, precum și perioada pe care doresc să o aibă contractul de credit. Indicele care conduce la o rată mai mică poate fi preferabil, însă, în funcție de context, avantajele fiecărui indice pot varia, iar consultarea cu un expert financiar poate fi utilă pentru a lua o decizie informață. În cadrul unui contract de credit, un împrumuntat poate face trecerea de la ROBOR la IRCC prin refinanţare.

Lasă un comentariu